百歲人生與你之三：度策篇 (上) – 認識3大類無形資產
本篇探索不同時代的策略。首先，讓我們列舉一些共通的策略。
閱讀本篇前，請先看上篇：百歲人生與你之二：審時篇 (下) – 3個不同年代的退休挑戰
從上篇所介紹3個不同時代的人生中，有幾點是呼之欲出的：
1. 百歲人生對絕大部份人都會加強了財務負擔，首要任務是準備足夠的養老金
2. 養老金的主要來源將會是私人儲蓄，不要倚賴政府及企業養老金
3. 必須打破三大階段人生的念頭，自我創造多階段縱橫穿梭的人生
4. 要準備會延遲退休，起碼不要奢望 65 歲便開始退休
5. 就業時間肯定會增長，但關鍵的是找到甚麼工作，既有尊嚴又有合理待遇的工作可遇不可求
6. 無可避免地要不停學習及進修，這些活動不會集中在人生的早期，而會在不同階段中反覆出現
7. 百歲人生中將會有多次重要過渡，每一次都是充滿變數及挑戰，任何抉擇都會影響深遠
8. 要享受百歲人生，長期的身心健康異常重要，否則一切都是徒然
在未進一步討論任何策略之前，先讓我們了解一下「無形資產」的意義及重要性。
《百歲人生》一書的作者，用了一個專章來介紹這種資產，章名就是〈資產篇：專注無價之物〉(Intangibles： Focusing on the Priceless)。
作者開宗明義地說：
「對於我們大多數人來說，金錢確實很重要，但金錢本身並不是我們的目的。我們賺錢是為了獲得我們可以用錢買到的東西。對大多數人而言，美好的人生需要獲得家人的支持，結交優秀的朋友，掌握過硬的技能和知識，還要有健康的身心。這些都是無形資產，在創建高效的長壽人生時，它們無疑與財務資產一樣重要。
但這些無形資產並非獨立於有形資產，它們在有形資產的增長過程中發揮重要作用，兩者互相促進。舉個例子，如果沒有過硬的技能和知識，我們的職業和收入潛力可能非常有限。朋友也是如此，擁有一些理解並支持自己而且知識淵博的朋友，對優化轉型和擴大職業選擇至關重要。 如果你身體不好或者家庭生活不幸福，那麼這種力壓會大大降低工作生產率，同情心和創造力。
因此，無形資產是長久和高效生活的關鍵 – 無論是作為目的，還是對有形資產的投入。 事實上，一個美好的生活需要兩者兼顧。兩者之間要達到平衡和協調。」
-《百歲人生》 101-2 頁。
道理可謂異常簡單，但實行起來卻絕不容易。
不錯，百歲人生漫長過程中，我們得兼顧開發及維護有形及無形的資產。我們通常需要先有無形資產才能創造有形資產；在不同階段我們又需要投資部份有形資產去創造無形資產。如果不作出這些投資，往往便不能進一步擴大有形資產。 何時作出投資？ 投資在甚麼的無形資產？ 會有甚麼回報？ 都需要我們作出平衡及判斷。
無形資產三大類
所謂無形資產，主要包括三大類：
1. 生產資產 (Productive Assets)
這些資產可以幫助個人在工作中更有效獲得成功，從而增加個人收入。知識及技能顯然是這類資產的重要組成部份。
2. 活力資產 (Vitality Assets)
概括地說，這類資產關乎精神和身體的健康與福祉。它包括友誼，積極的家庭關係和伙伴關係，以及個人身心健康。豐富的活力資產是美好人生的關鍵組成部份。
3. 轉型資產 (Transformational Assets)
在百歲人生中，人們將經歷巨大的變化和多次的轉型。 這些轉型資產是指對自我的認知與反省，接觸及構建不同網絡的能力，對新經歷的開放態度，與及在不確定的環境下作出抉擇及承擔後果的魄力等。 在三大階段人生中，這組資產的利用相對較少，但在多階段人生中，它將變得至為重要。
在三大階段的人生中，生產資產主要是就業前的教育，例如大學學位、專業資格、專門技能等。在多階段的人生中，為了準備轉型或是增加收入，可能要獲得新的生產資產，例如新的專業知識、技術、資格、經驗等，形式可能是業餘進修或是脫產學習等，所需費用、時間及投放的精力差異很大，效果及作用亦往往事前難以準確預測。而且會在人生不同大小階段中多次出現。
活力資產看上彷彿是較軟性的資產，較難準確衡量或量化。活力資產主要包括兩大部份：身心健康及人際網絡。把它視作為資產，是因為它也是需要投資才能創造出來。身體及心靈健康，都需要刻意關心及採取行動才能維持在良好狀態。人際網絡包含家庭、朋友、同事、興趣小組、專業或行業網絡、社交媒體網絡等，全部都需要心思與時間來建立及維持。
對很多人來說，轉型資產是個陌生的概念。在多階段人生中，會出現更多轉型的機會，但不是每一次都能被充份掌握。事實上，每一個機遇都會帶來挑戰，需要思考、準備、制定策略，與配偶商議或爭辨，與熟習的工作及生活方式抉別，向不明朗的未來邁出一大步。凡此種種，每一次的轉型都需要有莫大的勇氣及魄力。 英文用上了 Transformational 一詞，正是想突出它的轉化能量。
(未完待續)
筆者：
謝家駒 仁人學社主席及<進優行動計劃>聯合創辦人