擔心退休金不夠用?規劃退休理財時 必須考慮4大退休風險

諗起退休最擔心莫過於錢,假設健康狀況麻麻,又或者通貨膨脹嚴重,依上種種退休風險,都可能令退休金不夠用。響進行退休規劃前,先了解4大退休風險,有助將理財最大效益化。

退休金不夠用

擔心退休金不夠用?4大退休風險你要知!

1. 長壽風險

如果有90歲命,但無預備咁多錢可以用到90歲…咁係幸運定係不幸?長壽風險的意思係,當退休金用完但仍然健在的風險。隨著醫療科技發達,同埋生活習慣愈來愈健康,香港人的平均壽命愈來愈長,更加連續7年蟬聯全球最長壽地區,男性平均壽命82歲,女性更去到88歲,比起其他21個高收入國家或地區,人均壽命更長。

一旦活得比自己預期更加長命,就會出現退休金不足的問題,如果到時先發現唔夠錢用就為時已晚。所以響預備退休金時,除了用平均壽命去計算所需金額外,應該考慮埋未來平均壽命延長的趨勢,先唔會低估退休金的準備,預備充足的退休金應付長壽風險帶來的衝擊。

2. 通脹風險

通脹係退休的敵人,即使響有工返的年代,人工升幅都未必追得上物價上漲的速度,而響退休後,通脹更加會令退休金貶值,變成唔夠錢用。大家響規劃退休時要謹記,而家的一蚊唔等於將來的一蚊,金錢價值會因為物價上漲而減少,影響我們將來的購買能力,意味住退休後的生活成本增加,可能導致退休金不足的危機。

3. 健康風險

健康風險係指因為疾病而引起的負面健康後果,加重醫療同長期照護費用。就算身體一向健康,都難免第時有一日出現突發的健康問題造成龐大開支。美國有研究發現,人生中有一半醫療費用係響65歲之後產生,醫療費用將佔退休開支中最大比例,而且比重不斷增加。

除了昂貴的醫療費用之外,長期照護費用亦可能會令退休生活百上加斤。根據世界衛生組織估計,每個人一生中平均需要長期照護的時間係7至9年,男性平均需要6.4年,壽命較長的女性更達8.2年。所以響準備退休金時,必須提前考慮潛在的健康問題同醫療長照費用風險。

4. 投資風險

所有投資都涉及風險,價格可升可跌。投資風險係指因為準備退休金而投資基金、股票或債券等項目,因為金融市場不確定的變動下,因為種種原因而造成投資失利,令到資產減少。如果投資項目過於集中,一旦遇到市場急劇波動,蝕錢機率就會大增。所以響規劃退休投資組合時,最好分散投資降低風險。

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