自願醫保5大保障：健康有變都可續保至100歲！標準計劃VS靈活計劃大不同

在這個醫療費用不斷攀升的年代，很多中老年朋友都會擔心：睇病貴、醫療開支會不會把我們的積蓄耗盡？有見及此，政府於 2019 年推出自願醫保計劃，是眾多醫療保險產品的其中一項，希望為個人償款住院保險產品樹立規範和增加市場透明度，讓消費者更有信心透過投購醫療保險使用私營醫療服務。

早前署理醫務衞生局局長李夏茵醫生，在立法會會議上回答陳沛良議員的提問時指出，截至 2024 年 3 月 31 日，自願醫保認可產品的保單數目約為 134 萬張，涵蓋了不同年齡層的市民。

自願醫保 5 大保障

自願醫保產品要獲得認可須符合多方面保障消費者的要求，包括：

1. 不論受保人士健康狀況有否改變，均須保證續保至 100 歲；

2. 不得設有「終身保障限額」；

3. 承保範圍須涵蓋未知的投保前已有病症，以及日間手術（包括內窺鏡檢查）；

4. 不可向個別投保人收取不合理的差別對待保費；及

5. 涵蓋在本港醫院進行的精神科住院治療等。

自願醫保：標準計劃 VS 靈活計劃

自願醫保分為「標準計劃」和「靈活計劃」兩種。「標準計劃」符合最低合規要求，包括基本保障範圍及指定賠償金額；而「靈活計劃」讓保險公司在設計產品時更具彈性，在「標準計劃」之上提供額外保障，例如更高保障限額、更闊保障範圍等，以切合不同消費者的需要。

數據顯示，97% 的受保人選擇了「靈活計劃」，顯示大家都希望獲得更全面的醫療保障。年齡分佈也很有意思：超過半數受保人是 40 歲以下的年輕人，35% 是 40 至 59 歲，只有 12% 是 60 歲以上。

未來將繼續優化計劃

為提供額外誘因，政府還推出扣稅優惠，以進一步鼓勵市民購買自願醫保認可產品。任何納稅人只要為自己及所有指明親屬繳付合資格保費，均可作稅務扣除。現時在每個課稅年度，每名受保人最高保費扣除額為 8,000 元。

李夏茵表示，長遠目標是讓這個計劃成為市場主流，減輕公營醫療系統的壓力。醫務衞生局會持續監察自願醫保的推行情況，以配合政府各項公共衞生政策。例如，因應香港中醫醫院即將投入服務，政府現已與保險業界展開磋商，讓自願醫保日後可涵蓋相關醫療開支，有關討論正密切進行。

政府亦會適時檢討自願醫保可以優化的範疇，如涵蓋的保障項目、服務收費、賠償限額等，務求緊貼醫療市場趨勢，確保自願醫保計劃得以持續發展，同時讓市民受惠。

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