晚年怎樣過才快樂？專家揭無憂退休3大習慣：只靠儲蓄並不夠
不少人在規劃退休時，往往把焦點全部放在積蓄與投資上，認為只要準備好足夠的資金，便能無憂無慮地享受晚年。然而，美國資深退休規劃顧問兼財經教育家 Wes Moss 指出，退休後的幸福感遠遠不只取決於存款數字，生活方式的規劃同樣佔極重要地位。
Moss長期針對退休人士的幸福感進行研究，並在其著作及Podcast節目中分享發現。他表示，過去見過不少達到財務目標、擁有充足資金的退休人士，心中卻依然感到失落。研究顯示，幸福的退休族群普遍擁有三個共同習慣，若能及早培養，將大大提升晚年生活的幸福指數。
一、 理財依然重要：提早投資累積儲蓄
雖然金錢不能買到所有的幸福，但如果退休資金不足，許多晚年計劃將難以實踐。
Moss建議，一般而言可以將 100 萬美元（約 780 萬港元）的可投資資產視為目標，但實際所需金額仍取決於退休時間長短、其他收入來源及理想的生活成本。大家可以透過預估開支進行簡單計算：
開支計算範例：假設夫妻兩人退休後每年需要 100,000 美元開支（約每月 8,000 至 9,000 美元），若兩人合計可領取 50,000 美元的社會保障金，那麼每年仍需填補 50,000 美元的缺口。
應用「4%法則」：假設每年從投資組合中提取 4% 作為生活費（並隨通脹調整）而不致耗盡資金，將 50,000 美元除以 4%，得出所需的儲蓄目標為 125 萬美元。
Moss強調，複利效應的力量非常強大，越早開始儲蓄，達成目標的機會就越高。根據計算，一名 20 歲的年輕人若每年存入 2,500 美元，在年化報酬率 8% 的情況下，到了 67 歲時資產預計可達 122 萬美元；但若延後 10 年才開始，每年則需要存入約 5,500 美元才能達到相同效果。
二、 尋找並培養多項個人興趣
離開職場後，最快樂的退休族會尋找豐富且有意義的方式來填滿時間。根據 CGK Research 與 Capital Investment Advisors 於 2025 年進行的調查顯示，快樂的退休人士大多擁有 5 個或以上的「核心追求」（即能帶來目的感與成就感的嗜好）；相對而言，感到不快樂的退休人士，其核心追求通常在 4 個或以下。
Moss指出，當不再需要每天打卡上班時，人必須主動為自己創造新的生活目標，而這些無法憑空獲得。建立快樂退休的基礎，在於明白這些興趣將是退休後生活的核心：
1. 盤點與拓展興趣：除了目前喜歡做的事之外，應開始列出過往未嘗試過、但若有時間會想學習或體驗的事物。
2. 落實為文字：將這些想做的事記錄在紙上，建立豐富的潛在興趣清單，能為未來帶來源源不絕的樂趣與成就感。
三、 擁有足夠多的朋友
擁有足夠的知心朋友，是影響退休幸福感的另一個關鍵指標。在Moss的調查中，高達 81% 的快樂退休人士表示自己擁有足夠的親密朋友；相反，在感到不快樂的退休族群中，僅有 38% 人認為自己有足夠的好友。
Moss表示，維持一定規模的社交圈對退休幸福十分重要。研究顯示，擁有 5 個或以上密友的人，享受快樂退休的機率顯著較高；若只有 2 至 3 個或更少的朋友，則很難獲得快樂的退休生活。
這一發現與哈佛大學自 1938 年起進行的長期研究不謀而合——良好的社交關係能讓人更快樂、更健康，並且更長壽。此外，德國心理學研究團隊於 2013 年分析 277 項研究的綜合分析亦顯示，人們的社交網絡在成年早期擴展後，隨著年齡增長會持續縮減。因此，Moss建議，除了累積養老金之外，維繫舊友誼與結交新朋友同樣需要從年輕時開始培養，成為終身貫徹的良好習慣。
結語
退休從不是一個單純的財務數字，而是一項需要全方位規劃的生活習慣。無論你現時處於人生的哪一個階段，除了為資金儲蓄作準備外，不妨由今天起多花心思探索個人興趣、維繫真摯友情。唯有將理財、熱情與社交網絡三者並重，才能在離開職場後，真正擁抱一個豐富、健康且充滿歡笑的無憂晚年。
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